финансовая подушка нужна на покрытие необходимых расходов только на период восстановление финансовой стабильности (поиск новой работы, дополнительных источников дохода, восстановление трудоспособности)- в большинстве случаев 6 месяцев для этого бывает достаточно;
финансовые инструменты для подушки нацелены на сохранение сбережений без финансовых рисков с лояльными условиями по досрочному изъятию средств.
Однако это огранивает потенциальную доходность сбережений и целесообразнее направить свободные средства уже на иные цели и задачи.
На начальном этапе создания накоплений даже небольшой резерв средств (например, первичная цель – накопить на 2 месяца «автономного» обеспечения) уже позволяет чувствовать себя увереннее. Если психологически комфортнее иметь резерв на год, можно комбинировать банковские депозиты с разным сроком капитализации.
Для расчета финансовой подушки традиционно учитывается объем среднемесячных расходов - все то, от чего нельзя отказаться даже в аварийном финансовом режиме. Прежде всего это все регулярные расходы: оплата услуг ЖКХ, связи, кредитные платежи, расходы на питание/образование/медуслуги/лекарства/бытовую химию/транспорт и другие. В числе расходов, которые не участвуют в расчете - это отчисления в сбережения и на инвестирование. К итоговому объему ежемесячных расходов лучше добавить еще до 20 % на незапланированные траты. Далее полученную сумму нужно умножить на количество месяцев (3 или 6).
В расчете подушки участвует сумма расходов, поскольку цель резерва - покрыть самые важные траты на период решения проблем, сохраняя приемлемый уровень жизненного комфорта (без экстремальной экономии, но с разумной оптимизацией расходов).
2. Где и в чём лучше всего хранить финансовую подушку безопасности? Какие инструменты точно использовать не надо?
Для финансовой подушки наиболее подходят краткосрочные и среднесрочные инструменты с гарантированной доходностью, страхованием сбережений от АСВ и лояльными условиями по пополнению и расходованию сбережений. Прежде всего - это банковские депозиты. Выбор инструментов зависит от срока, который выбран для объема финансового резерва. Например, если для небольшой подушки (на 2-4 месяца) больше подойдет накопительный счет, то на более длинной дистанции можно комбинировать со вкладом с большей доходностью, но более длинным сроком капитализации.
Долгосрочные инструменты («длинные» вклады, инвестиционные и комбинированные продукты, линейка долгосрочных сбережений, обезличенные металлические счета), а также хранение сбережений в виде наличных (иностранная валюта в том числе) - не подойдут для этих целей, поскольку не соответствуют всем основным критериям одновременно (и по гарантиям доходности и по возможности быстро воспользоваться деньгами в нужный момент без потерь).
3. Какой может быть схема формирования подушки? Сколько в месяц на неё откладывать? В какие сроки можно уложиться с формированием?
Традиционный минимум - 10 % от дохода. Однако гораздо важнее-регулярность пополнения своей аварийной копилки при любом уровне дохода. Начинать можно с малого и выбрать для себя оптимальный вариант (в проценте от дохода или в виде фиксированной суммы, в виде округления трат в банковском приложении и другие), формируя привычку сберегать. На начальном этапе нужно установить величину необходимых накоплений, рассчитать размер ежемесячных отчислений, определив срок, необходимый для создания подушки. Главное-не отклоняться от намеченного плана, производить отчисления с каждого полученного дохода, сокращать запланированный срок создания финансовой подушки за счет любых свободных денег (например, полученных налоговых вычетов, премий, дохода от разовой подработки, оптимизации текущих расходов).
Завершение читайте ниже
