Согласно последним данным, средняя государственная пенсия в России покрывает лишь четверть утраченного дохода. Формирование уверенной финансовой базы на старость требует не только государственного обеспечения, но и созданных собственных сбережений. Так сколько на самом деле стоит откладывать и когда лучше начать?
Причины низкого уровня пенсий
Расчет страховой пенсии основывается на индивидуальном стаже и пенсионных коэффициентах. На 2026 год минимальные требования включают 15 лет стажа и 30 пенсионных коэффициентов, что в итоге ведет к средней сумме пенсии около 27 тысяч рублей. Однако этот уровень значительно ниже рекомендуемого 40%, по данным Международной организации труда.
Согласно мнению Сергея Белякова, президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов, для получения более высокой пенсии многие граждане заключают договора с негосударственными пенсионными фондами, что позволяет увеличить коэффициент замещения до 32%.
Правильное время для накоплений
Эксперты уверены: начинать копить на пенсию никогда не бывает поздно. Профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова Майя Дубовик утверждает, что критическим возрастом можно считать 55–60 лет, когда люди обычно переключаются на режим трат. Однако начинать откладывать деньги лучше с момента получения первых доходов, чтобы максимально увеличить итоговую сумму накоплений.
Для практического контроля над накоплениями специалисты советуют выделять от 3 до 5% от ежемесячного дохода. Автоматизация этого процесса поможет избежать лишних волнений при распорядке финансов.
Важные инструменты для накоплений
Основным инструментом для создания пенсионного капитала является Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она позволяет не только накапливать средства на будущее, но и получать государственное софинансирование. В 2026 году на ПДС выделено 166 миллиардов рублей, что в три раза больше, чем в предыдущем году.
- Государственное софинансирование. Зависит от уровня дохода вкладчика и может достигать 36 тысяч рублей в год.
- Налоговый вычет. Позволяет возвращать до 22% от внесённых в ПДС средств.
- Инвестиционный доход. В 2024 году доходность составила 20%. Это позволяет сбережениям зарабатывать больше в сложившихся рынках.
Начало пенсионных накоплений с раннего возраста дает значительные преимущества, обеспечивая активную работу капитала на протяжении многих лет. Поэтому очень важно не откладывать старт на потом и избегать типичных ошибок, таких как: недостаток планирования, недооценка инфляции и слишком высокое текущее потребление.
Пенсионные планы стоит строить, имея четкое представление о своих целях. Чем быстрее будет предоставлен ответ на вопрос «зачем», тем больше времени останется для реализации финансовых целей.
