Ключевая ставка Центрального банка России — первостепенный инструмент, определяющий стоимость денег в нашей экономике. Эта ставка непосредственно влияет на проценты, по которым банки получают и предоставляют кредиты, включая те, что обеспечены залогом. Она формирует минимальный уровень доходности для всех кредитных операций, так как банки не могут выдать займы дешевле, чем те средства, которые они занимают у регулятора.
Влияние ключевой ставки на кредиты
При повышении ключевой ставки ЦБ все кредитные продукты становятся более дорогими, если только речь не идет о субсидированных льготных программах. Конечная процентная ставка по залоговому кредиту складывается из трех основных компонентов:
- Ключевая ставка ЦБ: базовая цена денег, установленная регулятором.
- Надбавка банка: покрывает операционные затраты и обеспечивает прибыль банковской структуры.
- Премия за риск: своеобразная страховка на случай дефолта заемщика.
Роль залога и тип ставки
Наличие залога в виде недвижимости или автомобиля значительно снижает риски для кредиторов, позволяя оставить или сократить премию за риск. Это делает залоговые кредиты более доступными по сравнению с необеспеченными. Тем не менее, нижняя граница ставки все равно не может быть ниже ключевой.
Некоторое время назад использовались плавающие ставки, привязанные к ключевой, однако с 1 сентября 2024 года их использование для большинства кредитов ограничено, оставаясь лишь для определенных категорий ипотеки и крупных займов.
Факторы, формирующие кредитную ставку
Помимо ключевой ставки, на стоимость кредита влияют:
- Качество залога: чем выше ликвидность залога (например, квартира более предпочтительна, чем автомобиль), тем надежнее гарантия для банка и тем ниже процентная ставка.
- Надежность заемщика: кредитная история и уровень долговых обязательств заемщика. Чем выше риск невозврата, тем выше ставка.
В современных условиях банки, как правило, предпочитают фиксированные ставки для залогового кредитования, которые тесно связаны с решениями ЦБ. Увеличение ключевой ставки ведет к росту цен на залоговые продукты, в то время как ее снижение, в теории, способно привести к их удешевлению.
Банк Синара предлагает различные варианты залогового кредитования, включая кредиты под залог автомобиля и недвижимости, что позволяет заемщикам пользоваться выгодными условиями заемов.
